A Federal Deposit Insurance Corp. está discretamente construindo um novo guardião para o mundo em rápido crescimento das parcerias entre bancos e fintechs. De acordo com um relatório da Bloomberg Law, a FDIC está trabalhando com uma coalizão de líderes do setor para criar um comitê de padrões independente que certificaria as empresas de fintech das quais os bancos dependem para serviços que vão desde o gerenciamento de depósitos até a infraestrutura de pagamentos. O impulso em torno dos padrões de fintech da FDIC marca uma das respostas regulatórias mais claras até agora a uma série de falhas que expuseram o quão pouca supervisão existia sobre os fornecedores de tecnologia posicionados entre os bancos e o dinheiro dos clientes.
Summary
Pontos principais
- A FDIC está ajudando a criar um comitê independente para certificar parceiros fintech que trabalham com bancos.
- O órgão padronizaria e certificaria dados de gestão de risco de terceiros para que possam ser reutilizados por vários bancos.
- A certificação será totalmente voluntária, não um mandato regulatório.
- A FDIC fornecerá o capital semente inicial, com orientações esperadas nas próximas semanas.
- O esforço segue o colapso em 2024 da empresa de fintech Synapse, que expôs lacunas na supervisão de depósitos de terceiros.
FDIC Inicia Comitê de Padrões Independente para Certificação de Fintechs
A ideia central por trás do novo comitê é simples: em vez de cada banco avaliar separadamente os mesmos fornecedores fintech, um único órgão de certificação faria o trabalho pesado. Um rascunho de termo de compromisso obtido pela Bloomberg Law descreve o objetivo como abordar ineficiências ao padronizar e certificar informações comuns de gestão de risco de terceiros que “podem ser avaliadas uma vez, atualizadas ao longo do tempo e reutilizadas por vários bancos”. Essa última parte é importante — os bancos ainda manteriam total responsabilidade por suas próprias decisões de risco específicas da instituição, contratos, integração e monitoramento contínuo, mas o trabalho básico de diligência não precisaria ser duplicado banco a banco.
Crucialmente, a estrutura de certificação de fintechs para bancos que está sendo discutida seria totalmente opcional. Não há indicação de que a FDIC pretenda forçar bancos ou parceiros fintech a entrar no sistema. Em vez disso, está sendo posicionada como uma utilidade compartilhada à qual os participantes podem aderir se quiserem uma forma mais rápida e barata de demonstrar conformidade.
Em termos de financiamento, espera-se que a própria FDIC contribua com parte do capital semente inicial para tirar do papel o órgão de padrões, de acordo com a reportagem da Bloomberg Law. Esse apoio inicial sinaliza que o regulador vê valor suficiente — e urgência suficiente — para ajudar a lançar a iniciativa em vez de esperar que o setor a financie totalmente por conta própria.
Objetivos e Implicações para Gestão de Risco e Garantia Regulatória
O objetivo declarado do novo órgão vai além da conveniência — ele pretende elevar o nível mínimo da gestão de risco de terceiros em toda a cadeia banco-fintech. A organização forneceria diretrizes de gestão de risco para empresas financeiras terceirizadas, daria aos bancos avaliações mais confiáveis dos fornecedores e prestadores de serviços com os quais trabalham e ofereceria aos reguladores um nível básico de garantia sobre esses mesmos terceiros.
Por que isso importa? Atualmente, os bancos gastam tempo e dinheiro significativos avaliando de forma independente parceiros fintech, muitas vezes duplicando o trabalho que outro banco já fez sobre o mesmo fornecedor. Uma camada de certificação compartilhada poderia reduzir essa redundância, ao mesmo tempo em que daria a bancos menores — que podem não ter grandes equipes de conformidade — acesso à mesma qualidade de avaliação que instituições maiores. Para os reguladores, cria-se um quadro mais consistente de quais parceiros fintech atendem aos padrões mínimos, em vez de depender do processo de diligência individual — e às vezes desigual — de cada banco.
Contexto por Trás da Iniciativa e Colaboração Entre Grupos do Setor
Isso não está acontecendo em um vácuo. O impulso remonta diretamente ao colapso em 2024 da empresa de fintech Synapse, um evento que abalou a confiança em como os depósitos roteados por meio de provedores terceirizados estavam realmente sendo rastreados e protegidos. Após o ocorrido, a FDIC prometeu apertar os padrões em torno de depósitos recebidos por meio de intermediários fintech — e o novo comitê de certificação parece ser a concretização dessa promessa.
A lista de colaboradores é notavelmente ampla, abrangendo tanto o setor bancário tradicional quanto grupos de defesa de fintechs. Segundo a Bloomberg Law, a American Bankers Association, a Independent Community Bankers of America, o Bank Policy Institute, a Financial Technology Association, o American Fintech Council e a Coalition for Financial Ecosystem Standards estão todos trabalhando com a FDIC na definição da organização. Esse tipo de adesão cruzada no setor — de grupos que nem sempre concordam na abordagem regulatória — sugere um reconhecimento compartilhado de que o atual mosaico de supervisão de terceiros não é sustentável à medida que as parcerias entre bancos e fintechs continuam se expandindo.
Próximas Orientações Regulatórias e Relação com o Ambiente de Política Mais Amplo
A FDIC está, segundo relatos, se movendo rapidamente. Orientações sobre a iniciativa devem ser divulgadas nas próximas semanas, um prazo relativamente curto para um regulador bancário federal. Esse ritmo sugere que a agência quer se antecipar a novos incidentes relacionados a fintechs, em vez de responder apenas depois que o próximo ocorrer.
Há também um precedente de política que vale mencionar. Sob o governo Biden, o Consumer Financial Protection Bureau recorreu a organizações independentes para definir diretrizes técnicas para open banking, em vez de redigir por conta própria todas as regras técnicas. A abordagem da FDIC para padrões de gestão de risco da FDIC para parceiros fintech segue uma lógica semelhante — usar um órgão independente para lidar com o trabalho técnico de certificação enquanto o regulador se concentra em uma supervisão mais ampla.
Para bancos e empresas de fintech que acompanham esse tema, o verdadeiro teste virá quando as orientações da FDIC forem efetivamente publicadas. Um arcabouço voluntário só funciona se uma parte suficiente do mercado o adotar — e se ele se mostrar robusto o bastante para evitar o tipo de falha de terceiros que transformou a Synapse em um exemplo a não ser seguido.
Perguntas frequentes
Qual é o objetivo do novo comitê de padrões que a FDIC está criando?
O comitê irá padronizar e certificar informações de gestão de risco de terceiros para facilitar que os bancos avaliem de forma independente parceiros fintech e atendam aos padrões de gestão de risco.
A certificação de parceiros fintech é obrigatória para os bancos?
Não, os padrões de certificação estabelecidos pelo comitê serão voluntários.
Por que a FDIC decidiu criar esse órgão de padrões agora?
A iniciativa decorre de preocupações levantadas após o colapso em 2024 da empresa de fintech Synapse sobre os padrões de depósitos de terceiros.
Quem está envolvido na colaboração para a formação desse órgão de padrões?
Vários grupos do setor, incluindo a American Bankers Association e a Financial Technology Association, estão colaborando com a FDIC.
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Artigo produzido com a assistência de inteligência artificial e revisado pela equipe editorial.
